In Zeiten niedriger Zinsen und steigender Lebenserwartung wird die private Altersvorsorge immer wichtiger. Doch wie sorgt man am besten für den Ruhestand vor? Einfach nur sparen reicht oft nicht mehr aus. Warum das so ist und welche Vorteile das Investieren, insbesondere in ETFs, bietet, erfährst du in diesem Artikel.
Warum Investieren statt nur Sparen?
Der entscheidende Grund liegt in der Inflation. Diese entwertet das Geld im Laufe der Zeit. Wer sein Geld einfach nur auf einem Spar- oder Tagesgeldkonto liegen lässt, verliert auf lange Sicht an Kaufkraft. Zwar werden auf Tagesgeldkonten Zinsen gezahlt, doch diese sind meist niedriger als die Inflationsrate.
Tagesgeld vs. Aktien und ETFs: Ein Vergleich
Tagesgeldkonten bieten Sicherheit und Flexibilität. Das Geld ist jederzeit verfügbar und unterliegt keinen Kursschwankungen. Die Renditen sind jedoch, wie gesagt, sehr niedrig und reichen langfristig nicht aus, um die Inflation auszugleichen. Ideal ist das Tagesgeldkonto für den Notgroschen oder kurzfristige Sparziele, z.B. ein neues Auto oder den nächsten Urlaub. Geldmarktfonds sind eine weitere Option für die kurzfristige Anlage.
Aktien bieten hingegen die Chance auf höhere Renditen. Der Aktienmarkt hat in der Vergangenheit langfristig betrachtet eine durchschnittliche Rendite von 7-8% pro Jahr erzielt. Allerdings sind Aktieninvestitionen auch mit größeren Risiken verbunden, insbesondere die Investition in Einzelaktien. Denn diese können starke Kursschwankungen aufweisen. Wenn die Firma, in die investiert wurde, pleite geht, kann man schlimmstenfalls einen Totalverlust erleiden.
ETFs (Exchange Traded Funds) stellen eine attraktive Alternative dar. Sie vereinen die Vorteile von Aktien und Fonds. ETFs sind börsengehandelte Indexfonds, die einen bestimmten Aktienindex, wie z.B. den DAX, den MSCI ACWI oder den FTSE All-World, nachbilden. Sie ermöglichen eine breite Diversifikation, das heißt, eine Streuung des Investments über viele verschiedene Aktien und Branchen hinweg. Dadurch wird das Risiko im Vergleich zu Einzelaktien deutlich reduziert, denn selbst wenn eine Aktie im Index schlecht läuft, können die anderen Aktien diese Verluste ausgleichen.
Fünf Schritte zum erfolgreichen ETF-Sparplan:
Wer langfristig für den Ruhestand vorsorgen möchte, kann dies mithilfe eines ETF-Sparplans tun. Dieser bietet die Möglichkeit, regelmäßig, auch mit kleinen Beträgen, in ETFs zu investieren und vom langfristigen Wachstum der Aktienmärkte zu profitieren.
Schritt 1: ETF auswählen:
Zuerst solltest du einen passenden ETF auswählen. Für die Altersvorsorge eignen sich besonders weltweit gestreute ETFs, die einen breiten Index wie den MSCI ACWI oder den FTSE All-World abbilden. Diese Indizes beinhalten tausende Aktien aus verschiedenen Ländern und Branchen. Achte bei der ETF-Auswahl auf ein hohes Fondsvolumen (über 100 Millionen Euro) und niedrige Kosten, die sogenannte Total Expense Ratio (TER). Ein günstiger ETF ist zum Beispiel der Invesco FTSE All-World mit einer TER von 0,15%, deutlich geringer als die 0,22% des beliebten Vanguard FTSE All-World, der aber bereits länger am Markt ist und über ein größeres Fondsvolumen verfügt. Merke dir die Wertpapierkennnummer (WKN) deines ausgewählten ETFs.
Schritt 2: Depot eröffnen:
Um in ETFs investieren zu können, benötigst du ein Depot bei einem Online-Broker. Die Kosten für Depots unterscheiden sich je nach Anbieter, daher ist ein Vergleich wichtig. Beachte dabei, dass viele Broker mittlerweile kostenlose ETF-Sparpläne anbieten. Wähle einen Anbieter, der deinen gewählten ETF als kostenlosen Sparplan im Angebot hat. Gib dazu einfach die WKN deines ETFs in einen Vergleichsrechner ein. Hast du dich für einen Broker entschieden, musst du ein Formular ausfüllen und deine Erfahrung im Wertpapierhandel angeben. Anschließend bestätigst du deine Identität, in der Regel per Videoidentverfahren.
Schritt 3: Sparrate bestimmen:
Überlege dir, wie viel Geld du monatlich investieren kannst und möchtest. Dies könnte helfen, deine Einnahmen und Ausgaben in einer Budgetaufstellung zu vergleichen. Noch besser: Führe ein paar Monate ein Haushaltsbuch. Die monatliche Sparrate sollte mindestens 10% deines Nettoeinkommens betragen. Nehmen wir an, du hast dein Depot erfolgreich eröffnet und eine geeignete Sparrate von z.B. 200€ pro Monat festgelegt.
Schritt 4: Dauerauftrag zum Depot einrichten:
Richte einen Dauerauftrag ein, um den monatlichen Sparbetrag auf das Verrechnungskonto deines Depots zu überweisen. Es empfiehlt sich, den Überweisungstermin auf den Tag deines Gehaltseingangs zu legen – so bezahlst du dich selbst zuerst.
Schritt 5: Sparplan aufsetzen:
Sobald dein Depot eröffnet ist und Guthaben vorhanden ist, kannst du den ETF-Sparplan einrichten. Dazu gibst du die WKN deines ETFs in der Suchfunktion ein, wählst die gewünschte Sparrate und die Frequenz, z.B. monatlich, aus. Lege auch den Ausführungstag fest und entscheide, ob du eine Dynamisierung (jährliche Erhöhung) der Sparrate wünschst. Zuletzt wählst du aus, ob der Sparplan vom Guthaben des Depots oder per Lastschrift von deinem Bankkonto eingezogen werden soll.
Beispiel Neobroker:
Apps wie die von Neobroker machen den Prozess noch einfacher. Nach der Depoteröffnung kannst du direkt in der App einen Sparplan anlegen und den gewünschten ETF sowie die Sparrate auswählen.
Langfristig denken und breit diversifizieren
Der Schlüssel zum Erfolg beim Investieren für die Altersvorsorge liegt in der Langfristigkeit und Diversifikation. ETFs eignen sich hervorragend dafür, da sie breit gestreut sind und somit das Risiko minimieren. Es ist wichtig, mindestens ein Jahrzehnt, besser noch länger, investiert zu sein, um die langfristige Tendenz des Aktienmarktes zu nutzen.
Konsequent sparen und Finanzmanagement-Tools nutzen:
Neben dem richtigen Investment ist es ebenso wichtig, konsequent zu sparen und den Überblick über seine Finanzen zu behalten. Richte einen Dauerauftrag ein, um deine monatliche Sparrate automatisch auf dein Depot zu überweisen. Nutze Finanzmanagement-Tools und Apps, um deine Einnahmen und Ausgaben zu verfolgen und dein Budget zu optimieren.
Depotwahl und Kostenoptimierung:
Wähle einen Online-Broker mit niedrigen Gebühren und einer benutzerfreundlichen Plattform. Vergleiche die Kosten für Depotführung, Ordergebühren und Sparplanausführung. Ein Depotvergleich kann dir dabei helfen.
Steuern einfach gemacht:
Dein Broker führt die Abgeltungssteuer automatisch an das Finanzamt ab. Du musst dich also um nichts weiter kümmern.
Fazit:
Investieren für die Altersvorsorge ist unerlässlich, um den Lebensstandard im Alter zu sichern. ETFs bieten eine einfache und kostengünstige Möglichkeit, langfristig Vermögen aufzubauen und von der Rendite der Aktienmärkte zu profitieren. Mit einem ETF-Sparplan, der auf einem weltweit gestreuten Index basiert, einer konsequenten Sparrate und einem langfristigen Anlagehorizont kannst du deine finanzielle Zukunft selbst in die Hand nehmen und erfolgreich für den Ruhestand vorsorgen. Denke daran, dass auch kleine Beträge, die regelmäßig investiert werden, über die Jahre zu einem beachtlichen Vermögen anwachsen können.